איך מוזילים את עלויות המשכנתא?
12.11.17 / 10:36
משכנתא היא העסקה הגדולה ביותר שמפחידה את רוב האנשים דווקא משום שנדמה שהיא גלויה לחלוטין מול כל מחשבון משכנתא בסיסי, אבל בתמהיל הסופי ברור לכם שרב הנסתר על הגלוי והוא עוד עומד להשתנות בעשורים הבאים בגלל מדד וריבית ושאר המשתנים. ואכן, אי אפשר באמת למנוע את אי הוודאות לחלוטין, אם כי אפשר להקטין אותה למינימום ולהוזיל את עלויותיה ככל האפשר, אם בעזרת ייעוץ משכנתאות ואם בעזרת שיקול דעת נבון ותכנון מוקדם ומדויק.
איזו דירה בחרתם לעצמכם?
הכל מתחיל בשיקול דעת נכון ושיקול הדעת הזה חייב להיות גם כאשר אתם בוחרים דירה שהיא בהתאם ליכולות המשוקללות שלכם. מדובר בהון עצמי יחד עם הצפי של משכנתא ועם התקדמות החיים שלכם במסלול שבו תוכלו תמיד לעמוד בהחזרי משכנתא. אם הצפי שלכם כולל הרחבת משפחה הרי שכדאי להתחיל בקטן, מהמקום הכי נוח לחיות בו מבלי להיטלטל בנסיעות רבות, אבל כמובן שיש לשנות סדרי חיים וזה כדאי, כל עוד זוכרים כי דירה קטנה יותר פירושה משכנתא זולה יותר, חד וחלק.
החזרים חודשיים שתוכלו לעמוד בהם
כל יועץ משכנתא שישיב אתכם על הנתונים שלכם יוכל לומר לכם במה תוכלו לעמוד מבלי להקשות על עצמכם ומהו ההחזר המינימלי שהבנק דורש או כזה שתוכלו לעמוד בו. חשבו לכם את ההחזר כך שלא ייקר לכם את ריבית המשכנתא, משום שככל שתפרסו אותה לשנים רבות יותר כך גם הריבית תייקר לכם את העלויות. שווה לעשות מאמץ פחות שנים בשביל תשלום זול יותר.
סקר בנקים ומשא ומתן
אל תעשו את זה לבד אם אינכם מבינים יותר מדי במשכנתאות. יועץ משכנתא נמצא שם בדיוק בשביל זה, כדי לנהל לכם את המשא ומתן ולעזור לכם לעשות סקר בנקים ולנצל קשרים. זכרו שכל עשירית אחוז שאתם חוסכים פירושו אלפי שקלים פחות וזה משמעותי מאוד. אל תזלזלו באף שקל לטווח הארוך, משום שהם מצטברים לסכומים שתוכלו לא לשלם אותם. זה המקום לומר את המובן מאליו שעדיף להשתמש שירותיו של יועץ חיצוני לבנקים ולא בבנק עצמו, שלו יש את האינטרס של המוסד שבו הוא עובד ולא שלכם, כמובן.
ממה מורכבת המשכנתא שלכם?
תמהיל משכנתאות הוא הפאזל המרתק ביותר משום שהוא מורכב מן הרצוי ומן המצוי שנכפה עליכם על ידי הבנק אם כי לא נכפה עליכם לקבל את ההצעה הזאת דווקא. התמהיל עצמו מורכב ממסלולי חובה בשיעור מסוים, כמו מסלול בריבית קבועה שמקטינה סיכון, להבדיל ממסלולים שיכולים להקל עליכם אבל הבנק פחות אוהב אותם. זו הסיבה שכדאי לכם להיעזר במי שמבין בכך באמת כדי לבוא עם הצעה נגדית לבנק ולבקש בכל זאת לאשר את התמהיל שלכם.
